Pago en efectivo digital

Alrededor de la época en que emigró a Chicago desde Ucrania cuando era adolescente en 1991, Max Levchin se obsesionó con la criptografía. Vivir bajo el antiguo régimen soviético lo convenció de la necesidad de realizar comunicaciones indetectables por las autoridades. Como estudiante de ciencias de la computación en la Universidad de Illinois, se sumergió en las matemáticas de crear y descifrar códigos, no solo convirtiéndolo en el foco de sus estudios sino también, dice, convirtiendo su búsqueda en un gran pasatiempo que consumió innumerables días y noches en el centro de supercomputación del campus de Urbana-Champaign. Soñando que algún día se beneficiaría de su pasión, Levchin se propuso iniciar una empresa que procesara transacciones financieras a través de Internet, ideando códigos tan seguros que los piratas informáticos no podrían leer los datos incluso si los interceptaban. Se mudó a Silicon Valley después de graduarse en 1998 para cumplir su objetivo.



No salió como estaba planeado, pero estuvo cerca. Ahora con 26 años de edad, Levchin es cofundador y director de tecnología de PayPal, la compañía de Palo Alto, CA, que de repente se ha convertido en el procesador líder de pagos de persona a persona o P2P a través de Internet. Así como Napster permitió a las personas compartir música directamente en línea, PayPal permite a las personas intercambiar dinero instantáneamente sin tener que abrir costosas cuentas comerciales para aceptar tarjetas de crédito. Sin embargo, para sorpresa de Levchin, la criptografía avanzada ha tenido poco que ver con el éxito de PayPal. Más bien, la rápida adopción de la compañía por parte de millones de pequeñas empresas e individuos que operan principalmente en el sitio de subastas de Internet eBay se atribuye en gran medida a la obsesión más reciente de Levchin: desarrollar software de vigilancia financiera que supervise de cerca a los clientes de PayPal y casi instantáneamente alerta tanto a la empresa como a los funcionarios encargados de hacer cumplir la ley. cualquier actividad sospechosa en la cuenta. Extraemos millones y millones de transacciones en tiempo real, dice Levchin.

Detectando el bioterrorismo

Esta historia fue parte de nuestro número de diciembre de 2001





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Limitar las transacciones ilegales es fundamental para la supervivencia a largo plazo del comercio por Internet. Dado que los consumidores no suelen ser responsables del uso fraudulento de sus números de tarjetas de crédito, por lo general no se preocupan mucho por el robo de estos números, o incluso de sus propias identidades. Los comerciantes, sin embargo, están muy interesados ​​en detener tales estafas, porque son ellos los que tienen que comerse lo que se estima en $ 2 mil millones en pérdidas anuales por fraude de tarjetas de crédito, con una parte desproporcionada de esas pérdidas que ocurren en línea. Mientras que Visa informa una tasa general de fraude del .07 por ciento, un estudio de Gartner sobre comerciantes en Internet indica que la cifra se eleva al 1,13 por ciento para las transacciones en línea. En otras palabras, los compradores y vendedores online se enfrentan a un riesgo 16 veces mayor de no poder recuperar el dinero o la mercancía que se les adeuda.

PayPal afirma que ha encontrado una manera de reducir la tasa de fraude en línea a menos del 0,5 por ciento, eliminando así el 60 por ciento del riesgo de aceptar tarjetas de crédito en línea. Es esta capacidad para combatir el comportamiento delictivo lo que ha permitido a la empresa privada recaudar la friolera de $ 211 millones en financiamiento de capital, y más del 40 por ciento de eso proviene de la gran implosión de Internet que terminó abruptamente con tantos esquemas de getrichquick.com. Y en septiembre, PayPal anunció planes para completar una oferta pública inicial por valor de hasta 80,5 millones de dólares.

En un momento en que pocas startups pueden exhibir una clara ventaja competitiva, el software de monitoreo de fraudes de Levchin, apodado Igor, en honor a un pirata informático ruso que ayudó a detectar, puede muy bien ser una bala de plata tecnológica que elimina en gran medida uno de los principales obstáculos para realizar comercio con extraños en todo el planeta. Pero el potencial de crecimiento generalizado de PayPal ha sido motivo de alarma en la industria de las tarjetas de crédito de 2,7 billones de dólares, que parece temer que la empresa pueda desplazar a Visa y MasterCard, primero en Internet y luego fuera de línea. PayPal podría cortar las piernas de los bancos y las compañías de tarjetas de crédito, dice Kjell Hegstad, vicepresidente senior de desarrollo comercial de ING Direct, una rama estadounidense del gigante bancario holandés ING Group, que ha adoptado un enfoque de 'conoce al enemigo' al invirtiendo en el advenedizo.



¿Qué tan pequeño puede ser el agujero negro más pequeño?

Escuadrón de Fraudes

La columna vertebral del éxito de PayPal es su escuadrón de fraudes. Levchin dirige un equipo de 100 empleados, aproximadamente una sexta parte del personal de la empresa, que trabaja a tiempo completo luchando contra el fraude y perfeccionando la capacidad de Igor para descubrir estafas. Al observar los gráficos que cambian constantemente de Igor para detectar señales de alerta, alertas y anomalías estadísticas, los combatientes del fraude pueden identificar cuentas que exhiben patrones inusuales de actividad que indican que ciertas transacciones pueden ser fraudulentas, como que un usuario intente varias transacciones a la vez, transferencias de montos elevados en dólares o pagos que se envían a lugares notorios o direcciones no verificadas. El sistema es propicio para investigaciones rápidas, dice Levchin. Cuando Igor detecta actividad dudosa, los humanos revisan la evidencia y deciden si congelar las cuentas correspondientes.

Igor no solo debe actuar con rapidez, sino también tener la razón. Mientras probaba las primeras versiones del software, PayPal recibió una reacción violenta de los clientes cuando Igor se volvió demasiado entusiasta y pidió a los empleados que desactivaran a muchos usuarios legítimos, que de repente no podían enviar ni recibir dinero. Cuando esos usuarios no pudieron comunicarse con el inundado departamento de servicio al cliente de PayPal, siguió una serie de quejas al Better Business Bureau de San José, CA, lo que provocó un desastre de relaciones públicas. Desde entonces, la compañía ha refinado a Igor para enfocarse solo en los patrones de comportamiento más sospechosos, y ha dotado de personal en un centro de llamadas de Omaha, NE, con más de 400 especialistas en servicio al cliente y personal de operaciones para manejar consultas y descongelar cuentas rápidamente cuando sea apropiado.

PayPal también tiene varias técnicas pendientes de patente para verificar las identidades de sus clientes. Por ejemplo, cuando un miembro se registra para permitir que la empresa cargue y acredite directamente en su cuenta corriente las transacciones de PayPal, la empresa hace dos pequeños depósitos en esa cuenta, digamos 14 centavos y ocho centavos. Una vez que el miembro conoce los montos (de un extracto bancario en línea, por teléfono o en papel), debe ingresar las cifras correctas en el sitio web de PayPal para activar el enlace. Esto verifica su identidad y nos dice que esta persona tiene control sobre esa cuenta, dice Levchin.



Una vez que la cuenta del usuario está activa, los algoritmos de detección de patrones de Igor comienzan a monitorearla. Si bien Levchin no revelará mucho sobre lo que busca Igor, esto está claro: Igor incorpora algunas de las técnicas más antiguas y nuevas del campo de la inteligencia artificial. Es un sistema experto que conoce una serie de reglas (por ejemplo, si se transfiere dinero de un usuario estadounidense a uno extranjero, verifique si el usuario extranjero se encuentra en un país aprobado para el uso de PayPal). Igor también incorpora una red neuronal que aprende nuevos tipos de fraude con el tiempo. Si un determinado usuario sigue vinculando nuevas tarjetas de crédito a su cuenta de PayPal, luego abre otra cuenta con una dirección de correo electrónico diferente e intenta vincular algunas de las mismas tarjetas, Igor aprenderá las complejidades de esa estafa y observará con más atención la próxima vez.

La vigilancia de las actividades de pago electrónico se está volviendo cada vez más desafiante. En mayo pasado, funcionarios de la Oficina Federal de Investigaciones revelaron los resultados de la Operación Cyber ​​Loss, una redada de picaduras que condujo al arresto de 90 piratas informáticos acusados ​​de defraudar a 56.000 ciudadanos de $ 117 millones, principalmente mediante fraude en subastas en línea, intercambiando números de tarjetas de crédito robadas. y se utiliza a través de Internet, y robo de identidad al por mayor. Meses antes de esos arrestos, PayPal y el FBI comenzaron a compartir datos y pruebas entre ellos. Levchin dice que los agentes del FBI han estado visitando las oficinas de PayPal con regularidad, comparando las señales de alerta de Igor con los consejos que el FBI recopila a través de su sitio web Centro de denuncias de fraude en Internet.

Transacciones sin problemas

Tanto los remitentes como los receptores de efectivo se han sentido atraídos principalmente por PayPal no por su seguridad sino por su velocidad y simplicidad, especialmente cuando se trata de completar transacciones complicadas en eBay. En el pasado, el vendedor de una guitarra antigua, un libro raro o cualquier otro artículo de eBay tenía dos formas de recibir pagos, ya sea mediante un cheque enviado por correo o aceptando tarjetas de crédito. Antes de la llegada de PayPal en octubre de 1999, el 90 por ciento de las transacciones de eBay se completaban con cheque, un proceso que generalmente toma de cinco a 10 días hábiles, ya que los vendedores generalmente esperan a que llegue el cheque y se pague antes de enviar su mercancía. Las tarjetas de crédito, aunque oportunas, son poco prácticas y demasiado caras para los comerciantes a tiempo parcial y los vendedores individuales, ya que los cargos de la cuenta y las tarifas de transacción pueden consumir más del seis por ciento de cada pago.

PayPal prometió una forma de resolver este enigma al hacer posible completar transacciones instantáneamente, una hazaña que llevó a miles de vendedores de eBay a comenzar a ofrecerlo como una opción de pago. Cuando el primer millón de compradores respondieron a la oferta de PayPal de un incentivo de $ 10 (desde que se redujo a $ 5) solo para registrarse, el servicio alcanzó rápidamente una masa crítica.

Un usuario se inscribe en el sitio web de la empresa vinculando una tarjeta de crédito existente o una cuenta corriente a una nueva cuenta de PayPal. Una dirección de correo electrónico válida para el destinatario es todo lo que se necesita para enviar dinero a otra persona; su nombre y ubicación física no son obligatorios. El destinatario recibe un mensaje informándole que ha llegado su dinero. Si aún no es miembro de PayPal, debe registrarse para reclamar sus fondos, que pueden transferirse a una cuenta corriente existente (o enviarse mediante cheque). El proceso de PayPal ha hecho que el envío de dinero sea tan instantáneo y conveniente como el propio correo electrónico. Dado que cualquiera puede pagarle a cualquier otra persona de esta manera, el servicio de PayPal ha trascendido rápidamente a eBay y ahora se acepta en más de 20.000 sitios web, e incluso se puede utilizar para pagar deudas contraídas fuera de línea. Si le debe a un amigo $ 6.50 para el almuerzo, puede usar PayPal para enviarle por correo electrónico el dinero en efectivo utilizando cualquier dispositivo habilitado para Internet, desde un teléfono celular hasta un dispositivo de bolsillo.

Hasta ahora, la mejor prueba del éxito de PayPal es su tasa de crecimiento viral, desde prácticamente nada hace dos años a más de 200.000 transacciones completadas cada día. Eso sigue estando muy lejos del volumen total de Visa de más de 200.000 transacciones por minuto, y representa menos del cinco por ciento de todo el comercio electrónico. Pero PayPal, en poco tiempo, se ha convertido en el sitio web de finanzas personales más visitado y procesa pagos para una de cada cuatro subastas de eBay.

A diferencia de muchas punto com populares, PayPal está respaldado por un modelo de negocio que, según Peter Thiel, director ejecutivo de PayPal de 34 años, generará casi 100 millones de dólares en ingresos en 2001, lo que hará que la empresa sea rentable. Si bien PayPal fue gratuito tanto para compradores como para vendedores durante su primer año en el negocio, los vendedores que aceptan pagos con tarjeta de crédito ahora deben pagar una tarifa del 2.9 por ciento, más un recargo fijo de 30 centavos por transacción, que agrega alrededor de otro medio por ciento a la pestaña para la transacción promedio de PayPal de $ 50. El volumen siguió aumentando incluso después de que PayPal impuso estas tarifas. Esto se debe a que las compañías tradicionales de tarjetas de crédito cobran a los comerciantes en línea incluso más, hasta un seis por ciento. Thiel afirma que PayPal puede obtener ganancias con tarifas de transacción tan bajas debido a su éxito en la minimización del fraude.

Competencia ansiosa

Todo este crecimiento no ha pasado desapercibido para los gigantes de la industria de las tarjetas de crédito, que han estado luchando por ponerse al día. Bank One, una de las cinco compañías de cartera de bancos más grandes del país y matriz de la compañía de tarjetas de crédito First USA, lanzó eMoneyMail en marzo de 2000. Sin embargo, en seis meses, el servicio de pago en línea se cerró después de experimentar una tasa de fraude que se informó que era tan alta como 25 por ciento. El portavoz de Bank One, Tom Kelly, confirmó una tasa de fraude inaceptablemente alta, pero dijo que no creo que tengamos mucho interés en hablar de ello.

En el otoño de 2000, Citibank, el banco y emisor de tarjetas de crédito más grande del país, introdujo c2it (pronunciado see-to-it), un sistema P2P que se comercializa a través de acuerdos multimillonarios con Microsoft y America Online. Solo logró inscribir a 100.000 clientes en su primer año, a pesar de ofrecer un bono de registro de $ 10, pero los funcionarios no ceden. Este negocio es de importancia estratégica para Citi, dice Antony Jenkins, director de operaciones de c2it. Al final del día, procesar transacciones es lo que hacen los bancos.

Luego está la propia eBay, que adquirió el rival de PayPal, Billpoint, y comenzó a operarlo como una empresa conjunta con el conglomerado bancario de San Francisco Wells Fargo en marzo de 2000. Todos estos competidores combinados han logrado ganar solo una pequeña participación de mercado contra el aumento de PayPal. PayPal tenía un poco de ventaja, dice Kevin Pursglove, director senior de comunicaciones de eBay, y son muy agresivos. Sin embargo, agrega que el mercado aún es joven y que eBay cree que Billpoint pronto comenzará a alcanzar algo parecido a la masa crítica de PayPal.

Los emisores de tarjetas de crédito tradicionales parecen estar asustados por PayPal, y no solo por temor a perder las transacciones en línea. Para entender por qué, uno debe comprender un hecho básico sobre el modelo comercial de PayPal. Supongamos que Julia acaba de ganar una subasta en eBay por una lámpara antigua y acordó pagar 276 dólares más 24 dólares en gastos de envío. El vendedor, a quien solo conoce a través del identificador de eBay LampMan y su dirección de correo electrónico, lampman@netmail.com , anuncia que acepta PayPal. Julia, que ya es miembro de PayPal, accede a PayPal.com para enviar el pago total de $ 300 a esa dirección de correo electrónico. En ese momento, tiene dos opciones. Puede indicarle a PayPal que cargue su tarjeta Visa o MasterCard, o puede hacer que el monto se debite directamente de su cuenta corriente.

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Aunque PayPal afirma ser indiferente al resultado, la elección de Julia hace una gran diferencia financieramente. Si opta por la tarjeta de crédito, PayPal se convierte en el comerciante registrado en la transacción y debe pagar a la compañía de tarjetas de crédito de Julia una tarifa de intercambio del dos por ciento. Después de recolectar el mismo dos por ciento de LampMan, PayPal esencialmente se recupera. Pero si Julia elige su cuenta corriente, PayPal no tiene que pagar la tarifa y todavía cobra el dos por ciento de LampMan. PayPal, por lo tanto, tiene el incentivo financiero para trasladar la mayor cantidad de negocios posible a las cuentas corrientes. Sin embargo, si PayPal se mueve de manera demasiado agresiva para eliminar gradualmente el uso de tarjetas de crédito, corre el riesgo de antagonizar a Visa y MasterCard, que actualmente ofrecen a la empresa las tarifas más bajas, bajo el supuesto de que PayPal está aumentando significativamente el volumen general de la industria.

Thiel y Levchin son cuidadosos con estas preguntas. Sí, obtenemos un margen mayor [en transacciones con cuentas corrientes], dice Thiel. Pero no imaginamos desplazar a Visa y MasterCard. Permitimos que los consumidores tomen sus propias decisiones. No podemos forzarlos.

Los intentos de PayPal de lograr que los clientes abandonen los bancos tradicionales y las tarjetas de crédito contradicen esta afirmación. Uno de esos atractivos: el fondo del mercado monetario de PayPal, administrado por Barclay’s Global Investors. Con esta opción, los compradores y comerciantes pueden ganar dinero con los fondos que mantienen en sus cuentas de PayPal, lo que hace que las transacciones sean aún más simples y rentables para la empresa. Más recientemente, PayPal introdujo tarjetas de débito, de modo que los clientes también pueden usar sus cuentas de PayPal para transacciones fuera de línea. Si los más de 10 millones de miembros de PayPal comienzan a usar la nueva tarjeta de débito en lugar de las tarjetas de crédito o débito emitidas por MasterCard y Visa, estos gigantes pueden comenzar a ver cómo se erosiona su participación en el mercado.

De modo que, dejando de lado las afirmaciones de Thiel sobre no tener diseños en las compañías de tarjetas de crédito, estas medidas, junto con el reciente lanzamiento de un servicio de pago de facturas en línea por parte de PayPal, han exacerbado los temores de que la compañía haya puesto sus miras más allá de las transacciones en línea. Estas sospechas son rampantes incluso entre los propios patrocinadores de la empresa. El capital inicial de PayPal proviene no solo de empresas de riesgo tradicionales como Goldman Sachs y J. P. Morgan Chase, sino también de bancos como ING, Providian y el Deutsche Bank de Alemania, que están cubriendo sus apuestas contra la expansión de PayPal. A menos que se asocien con PayPal, los bancos no están interesados ​​en que tenga éxito, dice Hegstad de ING. ¿Qué banco querría renunciar a la propiedad de sus clientes?

Citibank, con su servicio c2it, está especialmente ansioso por contrarrestar a PayPal antes de que el crecimiento se salga de control. Esta es una gran oportunidad, dice Jenkins de Citibank. La tecnología siempre cambia la forma en que se prestan los servicios financieros. El software de puntuación de crédito y el marketing de bases de datos llevaron [hace 30 años] a la propia industria de las tarjetas de crédito. En el futuro, creemos que todos los que ahora tienen una tarjeta de crédito también tendrán una cuenta P2P. Pero a raíz de debacles como el eMoneyMail de Bank One, Citibank está actuando con cautela. Queríamos comprender el componente de fraude antes de comercializar el producto en masa, agrega Jenkins.

Historia de desvíos

Incluso mientras contempla lecciones pasadas, Citibank está siguiendo una estrategia trazada por PayPal, que ya ha aprendido tan bien de fallas pasadas que a los rivales les puede resultar difícil ponerse al día. De hecho, los fundadores de PayPal están convencidos de que no hubieran alcanzado su posición actual sin aprender de los primeros fracasos en el mercado de pagos digitales.

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La empresa nació en el otoño de 1998, cuando Levchin, recién llegado a California, asistió a una conferencia en la Universidad de Stanford impartida por Thiel, que entonces dirigía su propio fondo de cobertura. Los dos empezaron a hablar después y concertaron una cita para el desayuno para la mañana siguiente. Al final de esa comida, Thiel había aceptado ayudar a encontrar fondos para desarrollar y comercializar el software de Levchin, que en ese momento codificaba las transacciones enviadas entre dispositivos móviles de Internet.

Sin embargo, cuando emprendió la búsqueda, Thiel se topó de inmediato con un sólido muro de piedra de escepticismo. Aunque los fondos fluían libremente a miles de estratagemas web a medias en ese momento, el mercado que los dos hombres estaban mirando ya estaba plagado de fiascos de alto perfil como CyberCash, DigiCash y First Virtual, así como docenas de fracasos menos conocidos dirigidos a popularizar nuevas marcas de moneda digital encriptada para pagos en línea. Nos reunimos con cien capitalistas de riesgo diferentes, recuerda Thiel. Mucha gente nos dijo que era una locura entrar en este espacio.

Sin embargo, mientras la empresa luchaba por despegar, Levchin y Thiel profundizaron en el estado de la tecnología de efectivo digital para aprender de la avalancha de calamidades y quiebras en ese mercado. Hay media docena de teorías diferentes sobre por qué DigiCash y todas las demás fallaron, y todas las teorías son válidas, dice Thiel. Intentamos evitar cometer los mismos errores.

El primer error implicó la complejidad. La mayoría de las primeras soluciones de efectivo digital requerían que los usuarios descargaran software difícil de usar, conocido como billeteras digitales, que codificaba dinero en un formato encriptado; los consumidores simplemente se negaron a tomarse tantas molestias solo para pagar por algo. Además, los comerciantes tuvieron que adoptar un estándar llamado Transacciones electrónicas seguras para descifrar los códigos de pago cifrados; Por lo general, esos sistemas requerían la compra e instalación de sofisticadas estaciones de trabajo.

PayPal optó por el método de cifrado Secure Sockets Layer, mucho más simple, integrado en la mayoría de los navegadores y ya utilizado por muchas empresas de comercio electrónico, para codificar los datos enviados por sus clientes. El sistema también libera a los comerciantes de la obligación de proteger los datos financieros de sus clientes; de hecho, esos datos nunca están en sus manos. PayPal no envía pagos ni códigos de pago por correo electrónico. Solo las notificaciones sobre transacciones se transmiten a través de Internet. Cuando se transfiere dinero entre cuentas, los débitos y créditos se realizan solo en los servidores seguros de PayPal en California, a los que no se puede acceder a través de Internet. Todo el dinero vive y muere en nuestros servidores, dice Thiel. Decidimos imponernos toda la complejidad de mantener las transacciones seguras sobre nosotros mismos, agrega Levchin. Los consumidores y comerciantes no deberían tener esa carga.

Los micropagos fueron otro santo grial de algunas de las primeras empresas de efectivo digital. Empresas nefastas como MilliCent de First Virtual and Digital Equipment tenían como objetivo crear sistemas de pago que pudieran manejar transacciones de menos de $ 5, incluso aquellas de unos pocos centavos, abriendo potencialmente vastos mercados nuevos para la venta de artículos de noticias, canciones y otros bienes de información de bajo precio. . Sin embargo, los micropagos nunca se pusieron de moda, posiblemente porque a los usuarios no les gustó que les dieran monedas de cinco centavos y posiblemente porque realmente no hay mucho dinero para cobrar el cambio. Me recuerda a la parodia de Saturday Night Live, dice Thiel, sobre el First Citiwide Change Bank, que se especializaba en cambiar monedas por billetes de un dólar. El chiste fue, todo el tiempo nuestros clientes nos preguntan, ¿cómo podemos ganar dinero haciendo esto? La respuesta es simple: volumen.

En lugar de promover los micropagos como un mercado separado, PayPal simplemente procesa pequeños cargos como cualquier otra transacción. Si bien el máximo se establece en $ 10,000, PayPal procesará pagos tan bajos como un centavo. La empresa, por supuesto, pierde dinero en transacciones tan pequeñas, pero Thiel dice que no ha habido suficientes para causar un problema. Si se convierte en un gasto importante, dice, podríamos cambiar nuestra política muy rápidamente.

Otro obstáculo para las primeras monedas digitales fue su falta de liquidez. DigiCash y los fracasos más recientes, como Flooz (una moneda que se usa para dar certificados de regalo que se pueden canjear en ciertos sitios web), no estaban denominados en dólares sino más bien como fichas de póquer en un casino. No se podían gastar estas nuevas y extrañas monedas digitales universalmente, y eso hizo que la gente se mostrara reacia a aceptarlas. El dinero debe ser líquido, dice Thiel. La moneda más popular del mundo es el dólar estadounidense. PayPal tiene clientes en 36 países y cobra tarifas más altas por transferencias internacionales de dinero. Pero para mantener las transacciones en un nivel simple entre todos sus miembros, no hay conversiones de moneda. Con PayPal, todo sucede en dólares estadounidenses.

Con mucho, el mayor obstáculo para cualquier empresa que intente crear un sistema de pago universal es la confianza. Visa, MasterCard, American Express y Discover han gastado miles de millones de dólares en la creación de marcas confiables a través de campañas publicitarias y de marketing. PayPal apenas ha gastado nada. En cambio, emitió una garantía. Ahora asegura a los comerciantes que siguen ciertas reglas que les reembolsará cualquier transacción fraudulenta. La regla principal es que los comerciantes deben enviar toda la mercadería a la dirección oficial del titular de la cuenta, sin que ningún artículo vaya a la dirección de la oficina del comprador, por ejemplo. Robar un número de tarjeta de crédito, insistir en una dirección de envío falsa, irse con la mercancía y pegarle la factura al comerciante es una de las estafas más populares en Internet. La regla y la garantía de PayPal pueden parecer simples (aunque la compañía ha recibido críticas por no extender la misma protección a los compradores defraudados), pero las principales compañías de tarjetas de crédito no han estado dispuestas a tomar ni siquiera esos pasos.

Luchar contra el fraude financiero en un mundo de redes de datos interconectadas no es solo una forma de ahorrar algo de dinero; es y debe seguir siendo una de las competencias básicas del sistema bancario mundial. Es por eso que, posiblemente por temor a que PayPal realmente haya desarrollado tecnologías y tácticas para combatir a los estafadores mejor que nadie, especialmente en el complicado campo del comercio por Internet, los gigantes de la industria se han organizado para contraatacar. En los últimos meses, los rivales de toda la vida Citibank, Bank One y Wells Fargo se unieron con unas dos docenas de otras empresas para formar Project Action, una alianza destinada a estandarizar las transacciones seguras de pago por Internet. En lo que podría ser el mejor cumplido, PayPal no ha sido reclutado para unirse.

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